שלום משה,

תשובה מצוינת לשאלה שפוגשת אותי כמעט מדי שבוע בפגישות תכנון פיננסי פה בפתח תקווה — מבעלי מקצוע חופשיים בפתח תקווה ועד משפחות שמנהלות תקציב הדוק.

התשובה הקצרה היא: לא, ממש לא תמיד כדאי להפקיד אוטומטית את מלוא הסכום עד התקרה.

למרות מה שלעיתים נשמע בפרסומות של חברות הביטוח ובתי ההשקעות, הפקדה למקסימום התקרה צריכה להיות גזירה של האסטרטגיה המקיפה שלכם, ולא מהלך שנעשה "על אוטומט".

מדוע לא להפקיד תמיד את מלוא התקרה?

1. בעיית נזילות ונזק לתזרים המזומנים:

   • ניקח לדוגמה את קופת הגמל להשקעה (שהתקרה בה עומדת על כ-79,005 ₪ בשנה לכל תעודת זהות). אם תפנו את כל נזילות המשפחה למילוי התקרה רק כדי "לנצל את מכסת המס", אתם עלולים למצוא את עצמכם ללא רזרבה נזילה בבנק (קרן חירום) למקרה של אירוע בלתי צפוי.

2. נעילת כסף בחיסכון פנסיוני עד גיל פרישה:

   • בקופות גמל לפנסיה, הפקדה מעבר לתקרות המוכרות במס אינה מעניקה הטבות מס נוספות, אך היא כן "סוגרת" את הכסף עד גיל פרישה. הפקדת כסף פנוי למכשיר סגור כשהוא יכול לשרת אתכם למטרות בטווח הבינוני (כמו הגדלת ההון העצמי לדירה או השקעה בעסק) היא טעות נזילות חמורה.

3. סדר קדימויות שגוי (החזר חובות לפני חיסכון):

   • אם יש לכם הלוואות צרכניות, מינוס מתמשך בבנק, או משכנתא בריבית גבוהה — התשואה שקופת הגמל תניב לכם (נטו לאחר דמי ניהול ומס) לרוב תהיה נמוכה מהריבית שאתם משלמים על החוב. קודם כל סוגרים חובות יקרים, ורק לאחר מכן ממלאים תקרות חיסכון.

4. חלופות השקעה יעילות יותר מעבר לסף מסוים:

   • קופות גמל להשקעה גובות דמי ניהול מובנים מהחיסכון. מעל סכומים מסוימים, או כאשר תקרת הגמל להשקעה כבר מלאה, אלטרנטיבות כמו תיק השקעות מנוהל, קרנות נאמנות מחקות (ETFs) בחשבון מסחר עצמאי, או פוליסות חיסכון עשויות להציע דמי ניהול נמוכים יותר וגמישות ניהולית רחבה יותר.

מתי כן כדאי לשאוף למלא את מלוא התקרה?

• בקרן השתלמות (במיוחד לעצמאים ולשכירים שביכולתם להגדיל הפקדה): קרן השתלמות היא מכשיר החיסכון הטוב ביותר במדינת ישראל, שכן היא מעניקה פטור מלא ממס רווחי הון במשיכה כסכום חד-פעמי כעבור 6 שנים. כאן הכלל הפיננסי הוא כמעט תמיד למקסם את התקרה (כ-20,520 ₪ בשנה לעצמאי) לפני שמפנים שקל אחד למכשירים אחרים.

• כאשר מנצלים הטבות מס פנסיוניות (סעיף 47 / ניצול נקודות זיכוי): עצמאים ושכירים בעלי הכנסות גבוהות שמרוויחים הטבת מס ישירה במועד ההפקדה (ניכוי וזיכוי ממס הכנסה).

• כאשר קרן החירום של המשפחה כבר מלאה: אם הושאר סכום נזיל בבנק המכסה 3–6 חודשי מחיה, ונותר עודף תזרימי — אז יש היגיון מלא בהזרמת העודפים לתקרת החיסכון.

השורה התחתונה של מתכנן פיננסי

מילוי תקרות הוא אמצעי, לא יעד. תכנון פיננסי נכון מתחיל בהגדרת המטרות שלכם (מתי תצטרכו את הכסף ולמה?), ניתוח רמת הסיכון המתאימה, ושמירה על נזילות מספקת — ורק בסוף מציב את הכסף במכשירים השונים לפי סדר עדיפויות המס.

בברכה,
גדי ברקאי

0544640290

יש לכם עוד שאלות לתכנון פיננסי? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

כרטיס הביקור שלי

0544640290

שלום אוראל,

שלום, בתור מתכנן פיננסי שפוגש לא מעט תושבים פה בפתח תקווה — מזוגות צעירים בשכונות החדשות ועד גמלאים — זו אחת השאלות השכיחות ביותר במשרד.

הבלבול מובן כי לשתיהן קוראים "קופת גמל", אך מדובר בשני מכשירי חיסכון שונים לחלוטין שמיועדים למטרות שונות בחיים.

ההבדל המרכזי בקיצור: קופת גמל לפנסיה היא מכשיר חיסכון קצבי לטווח ארוך המיועד אך ורק לגיל פרישה, בעוד קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון נזיל לכל טווח זמן, שניתן למשוך ממנו את הכסף בכל רגע (עם הטבת מס מיוחדת אם משוררים אותו כקצבה בגיל פרישה).

טבלת השוואה מרכזית

הדגשים של יועץ פיננסי

• הגמישות של גמל להשקעה: אם אתם מחפשים אלטרנטיבה לחיסכון בבנק או לתיק השקעות, ומעוניינים שהכסף יהיה זמין לשדרוג הבית או לכל אירוע לא צפוי — קופת גמל להשקעה היא פתרון מצוין. אם תבחרו לא לגעת בכסף עד גיל 60 ותפשו אותו כקצבה, תרוויחו הטבת מס חסרת תקדים.

• היציבות של קופת גמל לפנסיה: מדובר ברגל המרכזית של הביטחון הכלכלי שלכם לגיל פרישה. הכסף סגור בדיוק כדי להגן עליכם מפני פיתוי למשוך אותו בדרך.

• מעבר בין מסלולים: בשני המכשירים ניתן לעבור בין מסלולי השקעה (מניות, אג"ח, מחקי מדד) ובין חברות מנהלות שונות מבלי שנחשב הדבר כאירוע מס.

בברכה,
גדי ברקאי

0544640290

יש לכם עוד שאלות לתכנון פיננסי? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

כרטיס הביקור שלי

0544640290

שלום מלי,

לכל אחת מאיתנו יש איכויות שמניעות אותה – תשוקה, רגישות, יציבות, חשיבה, צורך בחופש או בגבולות.

בסדנה „להכיר את עצמך מחדש – ה-DNA של האישיות שלך” נצא למסע חווייתי דרך המזלות וחמשת האלמנטים: אש, מים, אוויר, אדמה ומתכת.

נכיר את החוזקות שכל אלמנט מביא איתו, נזהה מה קורה כשהוא יוצא מאיזון, ונגלה כיצד שמנים אתריים יכולים להפוך לעוגנים חושיים שמזמינים אותנו לעצור, לנשום ולהתחבר למה שאנחנו זקוקות לו עכשיו.

כי המזל שלנו לא נועד להגדיר אותנו.
הוא יכול להיות עוד דרך מסקרנת להתבונן פנימה ולשאול:

מה מניע אותי?
מה מוציא אותי מאיזון?
ואיזו איכות הייתי רוצה לחזק בעצמי?

בסיום הסדנה כל משתתפת תקבל רולר אישי של שמנים אתריים, מתוך החיבור לאלמנט ולאיכויות שהיא רוצה לקחת איתה הלאה.

סדנה של ריח, חוויה, התבוננות והיכרות קצת אחרת עם עצמך.

באהבה,
לוסי 💚
Coach4HealthForm

נטורופתית ND

  היוטיוב שלי    האתר שלי

0585430091

יש לכם עוד שאלות ללוסי רבין נטורופתית? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

0585430092 המיניסייט שלי

שלום לך,

בתוך העומס והקצב המהיר של החיים, אנחנו מחפשים דרכים פשוטות וטבעיות לתמוך ברווחה שלנו ושל המשפחה – כאלה שיכולות להשתלב בקלות בשגרה, גם כשאין הרבה זמן לעצמנו.

לפעמים אנחנו מגלים שאנחנו מגיבים שוב ושוב באותה הדרך.

אותן מחשבות.
אותם רגשות.
אותם דפוסים אוטומטיים שמחזירים אותנו למתח ולחוסר שקט.

אבל בין מה שקורה לנו לבין הדרך שבה אנחנו מגיבים, אפשר ליצור רגע קטן של נוכחות מודעת.

כשאנחנו חוזרים לכאן ולעכשיו, אנחנו כבר לא חייבים לפעול רק מתוך ההרגלים וההתניות של העבר.

אנחנו יכולים לעצור.
לנשום.
להתבונן.
ואז – לבחור.

וכאן אני אוהבת לשלב שמן אתרי לבונה – Frankincense. מכונה לעיתים “מלך השמנים האתריים”. במשך מאות שנים השתמשו בו במסורות שונות, והוא מוכר בזכות הארומה המרגיעה שלו, היכולת שלו לתמוך באווירה נעימה בבית והחיבור שלו לטיפוח עור בעל מראה בריא.

מעבר לתמיכה ברוגע ובאווירה הביתית, מחקרים עדכניים מצביעים על כך שלרכיבים הפעילים בלבונה עשויה להיות השפעה חיובית על בריאות התאים ועל האופן שבו הגוף תומך בתגובה דלקתית מאוזנת, כאשר השימוש הפנימי נעשה בהתאם להנחיות ובמוצר המיועד לכך.* חשוב לזכור שלא כל שמן אתרי מתאים לבליעה, וששימוש פנימי צריך להיעשות רק לפי הוראות היצרן ובהתייעצות עם איש מקצוע מוסמך.

הריח הוא גירוי חושי מיידי, ולכן אני משתמשת בלבונה כמעין עוגן לרגע של נוכחות: להריח, לקחת כמה נשימות איטיות ולהחזיר את תשומת הלב למה שמתרחש בתוכי עכשיו.

לא כדי לברוח מהמחשבה או מהרגש, אלא כדי לפגוש אותם ממקום מעט יותר שקט ומודע.

אפשר לשים טיפה בדיפיוזר, או להשתמש בצורה בטוחה ומדוללת על העור, וליצור טקס קטן של:

עצירה → נשימה → התבוננות → בחירה.

בעיניי, זה אחד החיבורים היפים בין שמנים אתריים, ארומתרפיה, מיינדפולנס ואורח חיים בריא.

השמן לא עושה עבורנו את הבחירה.
הוא יכול להפוך לתזכורת לעצור – כדי שאנחנו נוכל לבחור.

כי לפעמים השינוי הגדול אינו מתחיל בשינוי המציאות, אלא בשינוי הדרך שבה אנחנו נוכחים בתוכה
*המידע אינו מהווה ייעוץ רפואי או תחליף לאבחון ולטיפול

#שמןלבונה #Frankincense #שמניםאתריים #ארומתרפיה #נוכחותמודעת #מיינדפולנס #גוףונפש #אורחחייםבריא #התפתחותאישית #ניהולמתח

באהבה,
לוסי 💚
Coach4HealthForm

נטורופתית ND

  היוטיוב שלי    האתר שלי

0585430091

יש לכם עוד שאלות ללוסי רבין נטורופתית? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

0585430092 המיניסייט שלי

שלום חיים,

5  הרגלי בוקר שיעזרו לכם להתחיל את היום עם יותר אנרגיה

איך שאנחנו מתחילים את הבוקר יכול להשפיע על הדרך שבה נרגיש ונפעל בהמשך היום.

לפני שאנחנו נכנסים להודעות, למשימות ולקצב המהיר של היום, אני אוהבת לתת לגוף כמה דקות של תשומת לב.

לא צריך שגרת בוקר מורכבת. דווקא הרגלים בריאים, פשוטים ועקביים יכולים לעזור לנו לפתוח את היום בתחושת ערנות, חיוניות ומיקוד.

5 הרגלים שכדאי להכניס לשגרת הבוקר:

מתחילים במים
אחרי שעות השינה, כוס מים היא דרך פשוטה להתחיל את היום ולהחזיר את השתייה לשגרה.

נחשפים לאור הבוקר
פתחו חלון, צאו למרפסת או החוצה לכמה דקות. אור טבעי בבוקר הוא אחד האותות החשובים שעוזרים לגוף לכוון את השעון הביולוגי.

משלבים חלבון בארוחת הבוקר
למי שאוכל ארוחת בוקר, כדאי לשלב מקור איכותי לחלבון כחלק מארוחה מאוזנת – למשל ביצים, יוגורט, טופו, גבינה, קטניות או שייק מתאים.

מכניסים תנועה
5–10 דקות של הליכה, מתיחות או תרגילים פשוטים הן דרך נהדרת להעיר את הגוף ולהתחיל לזוז.

עוצרים לנשימה
כמה נשימות עמוקות ומודעות לפני שמתחילים את המרוץ היומי מאפשרות לנו להתחיל את היום בנוכחות ובבחירה.

ומה עם הקפה?

אחרי שנתנו לגוף מים, אור, תנועה, נשימה ותזונה שמתאימה לנו — בהחלט אפשר גם להתענג על כוס קפה, למי שמתאים.

הרעיון הוא לא לוותר על הדברים שאנחנו אוהבים, אלא לבנות קודם בסיס של שגרת בוקר בריאה שתומכת באנרגיה ובחיוניות שלנו.

כי אורח חיים בריא לא נבנה מהרגל אחד גדול.
הוא נבנה מהבחירות הקטנות שאנחנו חוזרים עליהן בכל יום.

באהבה,
לוסי 💚
Coach4HealthForm

נטורופתית ND

  היוטיוב שלי    האתר שלי

0585430091

יש לכם עוד שאלות ללוסי רבין נטורופתית? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

0585430092 המיניסייט שלי