שלום דניאלה,

בישראל, גילאי הפרישה הרשמיים, כפי שנקבעו בחוק גיל פרישה, תשס"ד-2004, הם:

• גברים: גיל הפרישה לגברים הוא 67 שנים.
• נשים: גיל הפרישה לנשים הוא 62 שנים, אך הוא מועלה בהדרגה לגיל 65 בהתאם לשנת הלידה של האישה.

האם הם צפויים להשתנות?

כן, גיל הפרישה לנשים כבר נמצא בתהליך שינוי ועלייה הדרגתית, והוא צפוי להמשיך לעלות עד שיגיע ל-65.

החל מינואר 2022, החלה עלייה מדורגת בגיל הפרישה לנשים. המטרה היא להשוות בהדרגה את גיל הפרישה של נשים לזה של גברים, וזאת מתוך שיקולים כלכליים וחברתיים, כולל עלייה בתוחלת החיים וצורך לאזן את קרנות הפנסיה והביטוח הלאומי.

לוח זמנים לעליית גיל הפרישה לנשים:

נשים שנולדו מינואר 1960 ואילך יחוו עלייה הדרגתית בגיל הפרישה שלהן, כפי שמפורט בטבלה הבאה (זוהי טבלה כללית, מומלץ לבדוק את גיל הפרישה המדויק באתר המוסד לביטוח לאומי לפי תאריך לידה ספציפי):

העלייה המדורגת הזו צפויה להסתיים סביב שנת 2035, כאשר ילידות 1970 ואילך יפרשו בגיל 65.

חשוב להבחין בין מושגים שונים:

• גיל פרישה: הגיל שבו ניתן לפרוש מהעבודה ולקבל קצבת פנסיה ו/או קצבת אזרח ותיק (בכפוף למבחן הכנסות).
• גיל פרישת חובה: גיל 67 לגברים ולנשים, שבו מעסיק רשאי לחייב עובד לפרוש מעבודתו.
• גיל פרישה מוקדמת: הגיל המוקדם ביותר ממנו ניתן לפרוש ולקבל קצבה מופחתת (כיום, גיל 60 לגברים ולנשים).

השינויים בגיל הפרישה לנשים מלווים גם בהטבות והקלות מסוימות עבור נשים שמועד פרישתן נדחה, כפי שנקבעו בחוק.

0544640290

יש לכם עוד שאלות לתכנון פיננסי? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

כרטיס הביקור שלי

0544640290

שלום גיל ומישל,

חיסכון לדירה הוא יעד כלכלי משמעותי הדורש תכנון קפדני, משמעת תקציבית ובחירות השקעה נבונות. הנה כמה דרכים ואסטרטגיות שיכולות לעזור לכם להגיע ליעד זה:

1. בניית תקציב וצמצום הוצאות:

• מיפוי הכנסות והוצאות: הצעד הראשון הוא להבין לאן הולך הכסף שלכם. צרו תקציב מפורט הכולל את כל ההכנסות וההוצאות הקבועות והמשתנות שלכם. השתמשו באפליקציות, גיליונות אלקטרוניים או מחברת כדי לעקוב אחר ההוצאות למשך חודש-חודשיים.
• זיהוי "חורים" בתקציב: אתרו היכן ניתן לקצץ בהוצאות שאינן חיוניות. חשבו על הוצאות כמו בילויים, מסעדות, מנויים שלא בשימוש, קניות אימפולסיביות, או שימוש מופרז בשירותים מסוימים.
• הגדרת סכום חיסכון קבוע: קבעו סכום קבוע שיופרש לחיסכון בכל חודש, רצוי מיד עם קבלת המשכורת (עדיף לפני שהכסף "נעלם"). הגדירו הוראת קבע לחיסכון.

2. הגדלת הכנסות:

• חיפוש עבודה עם שכר גבוה יותר: אם אתם מרגישים שאתם מתחת לשכר השוק, שקלו שינוי מקום עבודה או בקשת העלאה.
• הכנסה נוספת (עבודה צדדית): שקלו למצוא עבודה נוספת חלקית, פרילנס, שיעורים פרטיים, או ניצול כישרונות לתחביב שיכול להניב הכנסה.
• השכרת נכס קיים: אם יש בבעלותכם נכס נוסף (דירה, חדר), שקלו להשכיר אותו.

3. אפיקי חיסכון והשקעה:

• פיקדונות בנקאיים: פתרון בטוח ונוח לטווח קצר-בינוני, אך הריביות נמוכות יחסית.
• קרן השתלמות: אפיק חיסכון מעולה, בעיקר לשכירים, הנהנה מהטבות מס משמעותיות (פטור ממס רווחי הון לאחר 6 שנים) ונגישות לכספים לאחר תקופה זו.
• קופת גמל להשקעה: אפיק חיסכון גמיש יחסית, הניתן למשיכה בכל עת (בכפוף למס רווחי הון אם נמשך לפני גיל פרישה כקצבה) ונהנה מדחיית מס.
• תיק השקעות (שוק ההון): השקעה במניות, אג"ח, קרנות נאמנות וכו'. פוטנציאל תשואה גבוה יותר, אך גם סיכון גבוה יותר. מומלץ להתייעץ עם יועץ השקעות.
• תוכניות חיסכון ייעודיות לדירה: בדקו אם קיימות תוכניות מיוחדות (למשל, "מחיר למשתכן" בעבר, או תוכניות דומות שיכולות לצוץ).

4. ניצול הטבות והטבות מס:

• בדיקת זכאות להטבות: בדקו אם אתם זכאים לסיוע ממשלתי, הטבות מס או הלוואות זכאות דרך משרד הבינוי והשיכון.
• הטבות מס בקרנות השתלמות וקופות גמל: ודאו שאתם מנצלים את מלוא ההפקדות המוטבות במס.

5. התנהלות פיננסית חכמה:

• הימנעות מחובות מיותרים: חובות (במיוחד מינוס בבנק או הלוואות צרכניות בריבית גבוהה) "אוכלים" חלק משמעותי מההכנסה החודשית ומעכבים את החיסכון.
• בדיקת דירוג אשראי: שמרו על דירוג אשראי תקין. ככל שהדירוג יהיה גבוה יותר, כך תוכלו לקבל תנאי משכנתא טובים יותר בעתיד.
• גמישות מחשבתית: היו פתוחים לאפשרויות שונות – דירה קטנה יותר בהתחלה, באזור פחות מבוקש, או שיתוף פעולה עם בן/בת זוג/משפחה (בזהירות ובהסכמים מסודרים).

6. מעקב וביקורת:

• בחנו את קצב החיסכון באופן קבוע: אחת לכמה חודשים, עקבו אחר ההתקדמות שלכם. האם אתם עומדים ביעדים? האם צריך לבצע התאמות?
• חגגו יעדי ביניים: הציבו לעצמכם יעדי חיסכון קטנים יותר בדרך, וחגגו כל השגת יעד. זה ישמור על המוטיבציה.

חיסכון לדירה הוא מרתון ולא ספרינט. הוא דורש סבלנות, עקביות ונחישות. עם תכנון נכון וניהול פיננסי אחראי, תוכלו להגשים את חלום רכישת הדירה. כיצד ניתן לחסוך כסף לקניית דירה בצורה נבונה?

חיסכון לדירה הוא יעד כלכלי משמעותי הדורש תכנון קפדני, משמעת תקציבית ובחירות השקעה נבונות. הנה כמה דרכים ואסטרטגיות שיכולות לעזור לכם להגיע ליעד זה:

1. בניית תקציב וצמצום הוצאות:

• מיפוי הכנסות והוצאות: הצעד הראשון הוא להבין לאן הולך הכסף שלכם. צרו תקציב מפורט הכולל את כל ההכנסות וההוצאות הקבועות והמשתנות שלכם. השתמשו באפליקציות, גיליונות אלקטרוניים או מחברת כדי לעקוב אחר ההוצאות למשך חודש-חודשיים.
• זיהוי "חורים" בתקציב: אתרו היכן ניתן לקצץ בהוצאות שאינן חיוניות. חשבו על הוצאות כמו בילויים, מסעדות, מנויים שלא בשימוש, קניות אימפולסיביות, או שימוש מופרז בשירותים מסוימים.
• הגדרת סכום חיסכון קבוע: קבעו סכום קבוע שיופרש לחיסכון בכל חודש, רצוי מיד עם קבלת המשכורת (עדיף לפני שהכסף "נעלם"). הגדירו הוראת קבע לחיסכון. המטרה אינה להקשות עליכם כלכלית, אלא להתחשב בגובה המשכורת וההוצאות. כלל אצבע נפוץ הוא לחסוך לפחות 20% מההכנסה החודשית.

2. הגדלת הכנסות:

• חיפוש עבודה עם שכר גבוה יותר: אם אתם מרגישים שאתם מתחת לשכר השוק, שקלו שינוי מקום עבודה או בקשת העלאה.
• הכנסה נוספת (עבודה צדדית): שקלו למצוא עבודה נוספת חלקית, פרילנס, שיעורים פרטיים, או ניצול כישרונות לתחביב שיכול להניב הכנסה.
• השכרת נכס קיים: אם יש בבעלותכם נכס נוסף (דירה, חדר), שקלו להשכיר אותו.

3. אפיקי חיסכון והשקעה:

• פיקדונות בנקאיים: פתרון בטוח ונוח לטווח קצר-בינוני, אך הריביות נמוכות יחסית. קיימים פיקדונות להפקדה חד פעמית או חודשית, וניתן לחדש אותם אוטומטית. פיקדון נזיל ברמה שבועית או יומית יכול להיות פתרון נוח אם אתם יודעים שתצטרכו את הכסף בהתראה קצרה.
• קרן השתלמות: אפיק חיסכון מעולה, בעיקר לשכירים (ולעצמאים), הנהנה מהטבות מס משמעותיות (פטור ממס רווחי הון לאחר 6 שנים) ונגישות לכספים לאחר תקופה זו. בדקו נזילות הקרן לפני שאתם מתבססים עליה כהון עצמי זמין.
• קופת גמל להשקעה: אפיק חיסכון גמיש יחסית, הניתן למשיכה בכל עת (בכפוף למס רווחי הון אם נמשך לפני גיל פרישה כקצבה) ונהנה מדחיית מס. יש אפשרות לפתוח קופת גמל להשקעה על שמו של כל ילד. קופת גמל להשקעה נזילה תמיד, אך עדיפה כחיסכון לפרק זמן בינוני או ארוך.
• תיק השקעות (שוק ההון): השקעה במניות, אג"ח, קרנות נאמנות, קרנות סל (ETF) העוקבות אחר מדדים כמו S&P500, נאסד"ק 100, ת"א 125 וכו'. פוטנציאל תשואה גבוה יותר, אך גם סיכון גבוה יותר. מומלץ להתייעץ עם יועץ השקעות.
• פוליסת חיסכון אישית: מכשיר השקעה גמיש הניתן למשיכה בכל עת, המאפשר מעבר בין מסלולי השקעה שונים ללא עלויות וקנסות, ודוחה את המיסוי על הרווחים למועד המשיכה.
• תוכניות חיסכון ייעודיות לדירה: בדקו אם קיימות תוכניות מיוחדות (למשל, "מחיר למשתכן" בעבר, או תוכניות דומות שיכולות לצוץ).

4. ניצול הטבות והטבות מס:

• בדיקת זכאות להטבות: בדקו אם אתם זכאים לסיוע ממשלתי, הטבות מס או הלוואות זכאות דרך משרד הבינוי והשיכון.
• הטבות מס בקרנות השתלמות וקופות גמל: ודאו שאתם מנצלים את מלוא ההפקדות המוטבות במס.
• מתנות או הלוואות מהמשפחה: אל תהססו לבדוק אם בני המשפחה יכולים לסייע בגיוס ההון העצמי, בין אם במתנה ובין אם בהלוואה.

5. התנהלות פיננסית חכמה:

• הימנעות מחובות מיותרים: חובות (במיוחד מינוס בבנק או הלוואות צרכניות בריבית גבוהה) "אוכלים" חלק משמעותי מההכנסה החודשית ומעכבים את החיסכון. סלקו חובות כמה שיותר מהר.
• בדיקת דירוג אשראי: שמרו על דירוג אשראי תקין. ככל שהדירוג יהיה גבוה יותר, כך תוכלו לקבל תנאי משכנתא טובים יותר בעתיד.
• גמישות מחשבתית: היו פתוחים לאפשרויות שונות – דירה קטנה יותר בהתחלה, באזור פחות מבוקש, או שיתוף פעולה עם בן/בת זוג/משפחה (בזהירות ובהסכמים מסודרים).
• רכישה בתמ"א 38/1: שקלו רכישת דירה בפרויקט תמ"א 38/1 (חיזוק ותוספות). לעיתים קרובות, דירות אלו יכולות להיות זולות יותר מדירות חדשות לגמרי באותה רמה.
• תזמון העסקה: לעיתים, לקראת סוף השנה (בנובמבר ודצמבר) יש מבצעים ל"חיסול מלאי" מקבלנים, או שמוכרים "לחוצים" למכור.

6. מעקב וביקורת:

• בחנו את קצב החיסכון באופן קבוע: אחת לכמה חודשים, עקבו אחר ההתקדמות שלכם. האם אתם עומדים ביעדים? האם צריך לבצע התאמות?
• חגגו יעדי ביניים: הציבו לעצמכם יעדי חיסכון קטנים יותר בדרך, וחגגו כל השגת יעד. זה ישמור על המוטיבציה.

חיסכון לדירה הוא מרתון ולא ספרינט. הוא דורש סבלנות, עקביות ונחישות. עם תכנון נכון וניהול פיננסי אחראי, תוכלו להגשים את חלום רכישת הדירה.

0544640290

יש לכם עוד שאלות לתכנון פיננסי? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

כרטיס הביקור שלי

0544640290

שלום נטלי,

"אם אין לך יכולת לעמוד בתשלומי המשכנתא" זו סיטואציה מורכבת ומלחיצה, שיכולות להיות לה השלכות פיננסיות קשות. עם זאת, חשוב לדעת שישנם צעדים שניתן לנקוט ופתרונות אפשריים, במיוחד אם פועלים בזמן ולא ממתינים שהמצב יחמיר.

הדבר החשוב ביותר הוא לפעול מיד ולא להכניס את הראש בחול.

הנה מה שקורה ומה אפשר לעשות:

1. השלבים הראשונים מול הבנק:

• הודעה על פיגור: ברגע שאתה מפגר בתשלום אחד או יותר, הבנק ישלח לך הודעות התראה. חשוב מאוד לא להתעלם מהן.
• העברת התיק לגבייה: אם הפיגור נמשך, התיק עובר למחלקת הגבייה של הבנק, ויתחילו לחייב אותך בריבית פיגורים ובקנסות נוספים.
• פנייה ליחידה למימוש משכנתאות: אם הפיגור מתמשך (לרוב לאחר 3-6 חודשים), הבנק יעביר את התיק ליחידה המשפטית שלו (מחלקת מימוש משכנתאות), שתתחיל בהליכים משפטיים למימוש הבטוחה – כלומר, מכירת הנכס.

2. אפשרויות פעולה ופתרונות מול הבנק (עדיף לפעול לפני שהמצב מחמיר):

• יצירת קשר יזום עם הבנק: ברגע שאתה מזהה קושי, פנה לבנק באופן מיידי. הסבר את המצב ובקש ייעוץ. הבנק מעדיף למצוא פתרון שימנע מכירת נכס בכינוס נכסים, מכיוון שזה תהליך ארוך, יקר ופחות יעיל גם עבורו.
• הקפאת תשלומים זמנית: במקרים מסוימים, הבנק עשוי לאפשר הקפאה של תשלומי הקרן (אך לא הריבית) לתקופה מוגבלת (לרוב 3-6 חודשים), או הקפאה מלאה לתקופה קצרה יותר. יש לזכור כי תקופה זו תתווסף לסוף תקופת המשכנתא, וההחזרים יעלו בהמשך.
• פריסת חוב פיגורים: הבנק יכול לאפשר לפרוס את סכום הפיגור על פני מספר תשלומים עתידיים, בנוסף להחזר החודשי הרגיל.
• שינוי תנאי המשכנתא (מחזור/ארגון מחדש):
  • הארכת תקופת ההלוואה: פריסת המשכנתא על פני תקופה ארוכה יותר תקטין את ההחזר החודשי, אך תגדיל את סך הריבית שתשולם לאורך כל התקופה.
  • שינוי תמהיל המשכנתא: שינוי מסלולי ריבית למסלולים עם ריבית נמוכה יותר בהווה (כמו פריים), תוך מודעות לסיכונים עתידיים של עליית ריבית.
  • גרייס (דחיית תשלום קרן): אפשרות לדחות את תשלום הקרן לתקופה מסוימת ולשלם רק ריבית. זה מקטין את ההחזר באופן משמעותי לזמן מה, אך מגדיל אותו לאחר מכן ומאריך את תקופת המשכנתא.
• נטילת הלוואה נוספת לכיסוי הפיגורים: זהו פתרון קצר טווח שדורש זהירות רבה, מכיוון שהוא עלול להחמיר את המצב הפיננסי בטווח הארוך אם אין שינוי מהותי במצב ההכנסות.

3. הליכי מימוש נכס על ידי הבנק:

אם לא מושג הסדר מול הבנק, הוא ינקוט בצעדים משפטיים:

• פתיחת תיק הוצאה לפועל: הבנק יפנה ללשכת ההוצאה לפועל בבקשה למימוש המשכנתא.
• מינוי כונס נכסים: לרוב, הבנק יבקש למנות כונס נכסים (עורך דין) שתפקידו למכור את הנכס.
• מכירת הנכס: כונס הנכסים יפעל למכירת הנכס במכירה פומבית או באמצעות מכרז. במקרים אלה, הנכס נמכר לעיתים קרובות במחיר הנמוך ממחיר השוק, מה שעלול להותיר אותך עם חוב לבנק גם לאחר המכירה.
• פינוי הנכס: אם לא תפנה את הנכס מרצונך, בית המשפט יכול להורות על פינוי כפוי.
• חוב שיורי: אם מחיר מכירת הנכס אינו מכסה את מלוא יתרת החוב לבנק (כולל ריביות פיגורים, קנסות, הוצאות משפטיות ושכר טרחת כונס נכסים), תישאר חייב לבנק את היתרה (חוב שיורי). הבנק יכול להמשיך לגבות חוב זה בהליכי הוצאה לפועל רגילים (עיקול חשבונות, משכורות וכד').

4. ייעוץ מקצועי:

• יועץ משכנתאות: יכול לסייע בניתוח המצב, בבניית תמהיל חדש או במשא ומתן מול הבנק.
• עורך דין המתמחה בדיני הוצאה לפועל / משכנתאות: חיוני להתייעץ עם עורך דין אם הבנק החל בהליכים משפטיים. הוא יוכל לייצג אותך, לנסות להגיע להסדר עם הבנק, או להגיש בקשות מתאימות לבית המשפט (למשל, בקשה לביטול/עיכוב הליכי פינוי).
• יועץ כלכלי: יכול לסייע בבניית תקציב מחודש ובמציאת דרכים להתייעלות כלכלית.

לסיכום: המפתח להתמודדות עם קושי בתשלומי משכנתא הוא לפעול מהר ובאופן יזום. התעלמות רק תחמיר את המצב ותגדיל את ההפסדים.

0544640290

יש לכם עוד שאלות לתכנון פיננסי? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

כרטיס הביקור שלי

0544640290

שלום נטלי,

"אם אין לך יכולת לעמוד בתשלומי המשכנתא" זו סיטואציה מורכבת ומלחיצה, שיכולות להיות לה השלכות פיננסיות קשות. עם זאת, חשוב לדעת שישנם צעדים שניתן לנקוט ופתרונות אפשריים, במיוחד אם פועלים בזמן ולא ממתינים שהמצב יחמיר.

הדבר החשוב ביותר הוא לפעול מיד ולא להכניס את הראש בחול.

הנה מה שקורה ומה אפשר לעשות:

1. השלבים הראשונים מול הבנק:

• הודעה על פיגור: ברגע שאתה מפגר בתשלום אחד או יותר, הבנק ישלח לך הודעות התראה. חשוב מאוד לא להתעלם מהן.
• העברת התיק לגבייה: אם הפיגור נמשך, התיק עובר למחלקת הגבייה של הבנק, ויתחילו לחייב אותך בריבית פיגורים ובקנסות נוספים.
• פנייה ליחידה למימוש משכנתאות: אם הפיגור מתמשך (לרוב לאחר 3-6 חודשים), הבנק יעביר את התיק ליחידה המשפטית שלו (מחלקת מימוש משכנתאות), שתתחיל בהליכים משפטיים למימוש הבטוחה – כלומר, מכירת הנכס.

2. אפשרויות פעולה ופתרונות מול הבנק (עדיף לפעול לפני שהמצב מחמיר):

• יצירת קשר יזום עם הבנק: ברגע שאתה מזהה קושי, פנה לבנק באופן מיידי. הסבר את המצב ובקש ייעוץ. הבנק מעדיף למצוא פתרון שימנע מכירת נכס בכינוס נכסים, מכיוון שזה תהליך ארוך, יקר ופחות יעיל גם עבורו.
• הקפאת תשלומים זמנית: במקרים מסוימים, הבנק עשוי לאפשר הקפאה של תשלומי הקרן (אך לא הריבית) לתקופה מוגבלת (לרוב 3-6 חודשים), או הקפאה מלאה לתקופה קצרה יותר. יש לזכור כי תקופה זו תתווסף לסוף תקופת המשכנתא, וההחזרים יעלו בהמשך.
• פריסת חוב פיגורים: הבנק יכול לאפשר לפרוס את סכום הפיגור על פני מספר תשלומים עתידיים, בנוסף להחזר החודשי הרגיל.
• שינוי תנאי המשכנתא (מחזור/ארגון מחדש):
  • הארכת תקופת ההלוואה: פריסת המשכנתא על פני תקופה ארוכה יותר תקטין את ההחזר החודשי, אך תגדיל את סך הריבית שתשולם לאורך כל התקופה.
  • שינוי תמהיל המשכנתא: שינוי מסלולי ריבית למסלולים עם ריבית נמוכה יותר בהווה (כמו פריים), תוך מודעות לסיכונים עתידיים של עליית ריבית.
  • גרייס (דחיית תשלום קרן): אפשרות לדחות את תשלום הקרן לתקופה מסוימת ולשלם רק ריבית. זה מקטין את ההחזר באופן משמעותי לזמן מה, אך מגדיל אותו לאחר מכן ומאריך את תקופת המשכנתא.
• נטילת הלוואה נוספת לכיסוי הפיגורים: זהו פתרון קצר טווח שדורש זהירות רבה, מכיוון שהוא עלול להחמיר את המצב הפיננסי בטווח הארוך אם אין שינוי מהותי במצב ההכנסות.

3. הליכי מימוש נכס על ידי הבנק:

אם לא מושג הסדר מול הבנק, הוא ינקוט בצעדים משפטיים:

• פתיחת תיק הוצאה לפועל: הבנק יפנה ללשכת ההוצאה לפועל בבקשה למימוש המשכנתא.
• מינוי כונס נכסים: לרוב, הבנק יבקש למנות כונס נכסים (עורך דין) שתפקידו למכור את הנכס.
• מכירת הנכס: כונס הנכסים יפעל למכירת הנכס במכירה פומבית או באמצעות מכרז. במקרים אלה, הנכס נמכר לעיתים קרובות במחיר הנמוך ממחיר השוק, מה שעלול להותיר אותך עם חוב לבנק גם לאחר המכירה.
• פינוי הנכס: אם לא תפנה את הנכס מרצונך, בית המשפט יכול להורות על פינוי כפוי.
• חוב שיורי: אם מחיר מכירת הנכס אינו מכסה את מלוא יתרת החוב לבנק (כולל ריביות פיגורים, קנסות, הוצאות משפטיות ושכר טרחת כונס נכסים), תישאר חייב לבנק את היתרה (חוב שיורי). הבנק יכול להמשיך לגבות חוב זה בהליכי הוצאה לפועל רגילים (עיקול חשבונות, משכורות וכד').

4. ייעוץ מקצועי:

• יועץ משכנתאות: יכול לסייע בניתוח המצב, בבניית תמהיל חדש או במשא ומתן מול הבנק.
• עורך דין המתמחה בדיני הוצאה לפועל / משכנתאות: חיוני להתייעץ עם עורך דין אם הבנק החל בהליכים משפטיים. הוא יוכל לייצג אותך, לנסות להגיע להסדר עם הבנק, או להגיש בקשות מתאימות לבית המשפט (למשל, בקשה לביטול/עיכוב הליכי פינוי).
• יועץ כלכלי: יכול לסייע בבניית תקציב מחודש ובמציאת דרכים להתייעלות כלכלית.

לסיכום: המפתח להתמודדות עם קושי בתשלומי משכנתא הוא לפעול מהר ובאופן יזום. התעלמות רק תחמיר את המצב ותגדיל את ההפסדים.

0544640290

יש לכם עוד שאלות לתכנון פיננסי? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

כרטיס הביקור שלי

0544640290

שלום רב, מומלץ לבצע את הדברים הבאים:

1. הערכת הון עצמי והגדרת תקציב ריאלי:

   • כמה הון עצמי יש לכם? אספו את כל החסכונות, קרנות ההשתלמות הנזילות, קופות גמל נזילות וכל מקור כספי אחר שיכול לשמש כהון עצמי. זכרו שהון עצמי מינימלי לרכישת דירה ראשונה הוא 25%, למשפרי דיור 30-50%, ולמשקיעים 50%.
   • הגדירו תקציב רכישה מקסימלי: קחו בחשבון לא רק את מחיר הדירה, אלא גם הוצאות נלוות משמעותיות: מס רכישה, שכר טרחת עורך דין, שכר טרחת מתווך (אם יש), שמאות, עמלת פתיחת תיק למשכנתא, שיפוצים (אם נדרש) והובלה. הוצאות אלו יכולות להגיע ל-10%-15% נוספים ממחיר הדירה.
   • חישבו את ההחזר החודשי המקסימלי שאתם יכולים לעמוד בו: בנקים מאפשרים החזר חודשי של עד 40% מההכנסה הפנויה נטו. עם זאת, רצוי לשאוף לפחות, כדי שתהיה "כרית ביטחון" למקרה של שינויים בהכנסות או הוצאות בלתי צפויות.

2. הבנת ההכנסות וההוצאות החודשיות (תזרים מזומנים):

   • מיפוי הכנסות: רשמו את כל ההכנסות הקבועות נטו (שכר עבודה, קצבאות, דמי שכירות).
   • מיפוי הוצאות: פרטו את כל ההוצאות הקבועות והמשתנות שלכם (שכר דירה נוכחי, חשבונות, מזון, תחבורה, פנאי, חוגים לילדים, החזרי הלוואות קיימות).
   • חישוב הכנסה פנויה: הכנסות פחות הוצאות יתנו לכם מושג מדויק על הכנסתכם הפנויה והיכולת שלכם לעמוד בהחזר חודשי. זהו תרגיל חשוב לא רק לבנק, אלא גם לכם.

3. סגירת מינוסים והקטנת הלוואות קיימות:

   • סילוק חובות "רעים": נסו לצמצם או לסלק חובות קיימים (במיוחד כאלו עם ריבית גבוהה כמו מינוס בבנק, הלוואות "בלון", או הלוואות צרכניות). אלו מקטינים את יכולת ההחזר הפנויה שלכם ומשפיעים לרעה על דירוג האשראי שלכם ועל "האובליגו" שלכם בבנק.
   • הקטנת מסגרות אשראי: מסגרות אשראי גדולות, גם אם אינן מנוצלות, עלולות להשפיע על יכולת הבנק לאשר לכם משכנתא גדולה.
   • הימנעות מלקיחת הלוואות חדשות: בתקופה שלפני לקיחת המשכנתא, הימנעו מלקיחת הלוואות נוספות, גם אם נראות קטנות.

4. בדיקת דירוג אשראי (BDI):

   • בדקו את דוח נתוני האשראי שלכם: תוכלו להוציא אותו מאתר בנק ישראל או מחברות כמו BDI. ודאו שאין טעויות או מידע שלילי שניתן לתקן.
   • הבנת ההשפעה: דירוג אשראי גבוה משפר את סיכוייכם לקבל אישור למשכנתא ובתנאי ריבית טובים יותר.

5. הכנת מסמכים מראש:

   • תלושי שכר / דוחות שומה: 3-6 תלושי שכר אחרונים של שני בני הזוג (או דוחות שומה אם אתם עצמאים).
   • דפי חשבון בנק: 3-6 חודשים אחרונים של כל חשבונות הבנק (עו"ש, חסכונות, השקעות).
   • אישורים על הון עצמי: אישורים על חסכונות, קופות גמל, קרנות השתלמות.
   • אישורים על הלוואות קיימות: פירוט יתרות חוב והחזרים חודשיים.
   • תעודות זהות וספח תעודת זהות.

6. בדיקת נכס: שמאות מקדמית (אופציונלי אך מומלץ):

   • במקרים מסוימים, במיוחד אם יש ספק לגבי שווי הנכס או התאמתו למשכנתא, ניתן לשקול הזמנת שמאי באופן פרטי עוד לפני הפנייה לבנק. זה יכול לחסוך זמן ואכזבות.

הכנה יסודית כזו תציג אתכם באור חיובי בפני הבנקים, תגדיל את כוח המיקוח שלכם ותסייע לכם לקבל את המשכנתא בתנאים המיטביים עבורכם. על מנת לקבל משכנתא בתנאים הטובים ביותר ולהבטיח תהליך חלק, הכנה פיננסית מקדימה היא קריטית. הנה הדברים העיקריים שכדאי לעשות לפני פנייה לבנקים:

1. הערכת הון עצמי והגדרת תקציב ריאלי:

   • כמה הון עצמי יש לכם? אספו את כל החסכונות, קרנות ההשתלמות הנזילות, קופות גמל נזילות וכל מקור כספי אחר שיכול לשמש כהון עצמי. זכרו שהון עצמי מינימלי לרכישת דירה ראשונה הוא 25%, למשפרי דיור 30%-50%, ולמשקיעים 50% משווי הנכס או ממחיר הדירה (הנמוך מביניהם). ככל שההון העצמי יהיה גבוה יותר, כך תנאי הלוואה יהיו אטרקטיביים יותר.
   • הגדירו תקציב רכישה מקסימלי: קחו בחשבון לא רק את מחיר הדירה, אלא גם הוצאות נלוות משמעותיות שיכולות להגיע ל-10%-15% נוספים ממחיר הדירה:
     • מס רכישה (משתנה לפי סוג הדירה – ראשונה, שנייה – ושווי הנכס).
     • שכר טרחת עורך דין (בדרך כלל 0.5%-0.75% ממחיר הדירה + מע"מ).
     • דמי תיווך (אם יש, בדרך כלל 2% ממחיר הדירה + מע"מ).
     • שמאות (עלות השמאי מטעם הבנק, עשויה להיות כמה מאות עד אלפי שקלים).
     • עמלת פתיחת תיק משכנתא לבנק.
     • ביטוחי משכנתא (חיים ומבנה).
     • הוצאות רישום בטאבו/רשם המשכונות.
     • עלויות שיפוצים, ריהוט והובלה (אם רלוונטי).
   • חישבו את ההחזר החודשי המקסימלי שאתם יכולים לעמוד בו: בנקים מאפשרים החזר חודשי של עד 40% מההכנסה הפנויה נטו. עם זאת, כלל אצבע נפוץ ממליץ לא לחרוג מ-25%-30% מההכנסה הפנויה, כדי שתהיה "כרית ביטחון" למקרה של שינויים בהכנסות או הוצאות בלתי צפויות.

2. הבנת ההכנסות וההוצאות החודשיות (תזרים מזומנים):

   • מיפוי הכנסות: רשמו את כל ההכנסות הקבועות נטו (שכר עבודה, קצבאות, דמי שכירות).
   • מיפוי הוצאות: פרטו את כל ההוצאות הקבועות והמשתנות שלכם (שכר דירה נוכחי, חשבונות, מזון, תחבורה, פנאי, חוגים לילדים, החזרי הלוואות קיימות).
   • חישוב הכנסה פנויה: הכנסות פחות הוצאות יתנו לכם מושג מדויק על הכנסתכם הפנויה והיכולת שלכם לעמוד בהחזר חודשי. זהו תרגיל חשוב לא רק לבנק, אלא גם לכם לתכנון נכון.

3. סגירת מינוסים והקטנת הלוואות קיימות:

   • סילוק חובות "רעים": נסו לצמצם או לסלק חובות קיימים (במיוחד כאלו עם ריבית גבוהה כמו מינוס בבנק, הלוואות "בלון", או הלוואות צרכניות). אלו מקטינים את יכולת ההחזר הפנויה שלכם ומשפיעים לרעה על דירוג האשראי שלכם ועל "האובליגו" שלכם בבנק.
   • הקטנת מסגרות אשראי: מסגרות אשראי גדולות, גם אם אינן מנוצלות, עלולות להשפיע על יכולת הבנק לאשר לכם משכנתא גדולה.
   • הימנעות מלקיחת הלוואות חדשות: בתקופה שלפני לקיחת המשכנתא, הימנעו מלקיחת הלוואות נוספות, גם אם נראות קטנות.

4. בדיקת דירוג אשראי (BDI):

   • בדקו את דוח נתוני האשראי שלכם: תוכלו להוציא אותו מאתר בנק ישראל או מחברות כמו BDI. ודאו שאין טעויות או מידע שלילי שניתן לתקן.
   • הבנת ההשפעה: דירוג אשראי גבוה משפר את סיכוייכם לקבל אישור למשכנתא ובתנאי ריבית טובים יותר.

5. הכנת מסמכים מראש:

   • תלושי שכר / דוחות שומה: 3-6 תלושי שכר אחרונים של שני בני הזוג (או דוחות שומה מרואה חשבון אם אתם עצמאים).
   • דפי חשבון בנק: 3-6 חודשים אחרונים של כל חשבונות הבנק (עו"ש, חסכונות, השקעות).
   • אישורים על הון עצמי: אישורים על חסכונות, קופות גמל, קרנות השתלמות.
   • אישורים על הלוואות קיימות: פירוט יתרות חוב והחזרים חודשיים.
   • תעודות זהות וספח תעודת זהות.
   • חוזה רכישת נכס / זיכרון דברים (אם קיים).
   • נסח טאבו עדכני / אישור זכויות (אם קיים).

6. בדיקת נכס: שמאות מקדמית (אופציונלי אך מומלץ):

   • במקרים מסוימים, במיוחד אם יש ספק לגבי שווי הנכס או התאמתו למשכנתא, ניתן לשקול הזמנת שמאי באופן פרטי עוד לפני הפנייה לבנק. זה יכול לחסוך זמן ואכזבות, שכן הבנק מממן עד אחוז מסוים משווי הנכס לפי הערכת שמאי מטעמו (ולא בהכרח לפי מחיר הרכישה).

הכנה יסודית כזו תציג אתכם באור חיובי בפני הבנקים, תגדיל את כוח המיקוח שלכם ותסייע לכם לקבל את המשכנתא בתנאים המיטביים עבורכם.

0544640290

יש לכם עוד שאלות לתכנון פיננסי? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

כרטיס הביקור שלי

0544640290