שלום שי,

הלוואת זכאות היא מסלול משכנתא ייחודי שמציעה מדינת ישראל לזכאים על בסיס קריטריונים שונים (כגון שירות צבאי, מספר ילדים, גיל ועוד). הלוואה זו כמעט תמיד כדאית למי שזכאי לה, אך חשוב להבין את היתרונות והחסרונות שלה.

היתרונות המרכזיים של הלוואת הזכאות:

• ריבית מסובסדת ונמוכה: זהו היתרון המרכזי. הריבית על הלוואת הזכאות היא לרוב נמוכה באופן משמעותי מריביות השוק ומריביות המשכנתא הרגילות. מדובר בהטבה כלכלית ברורה ומשמעותית.

• החזר חודשי נמוך יחסית: כיוון שהריבית נמוכה, גם ההחזר החודשי על חלק זה של המשכנתא יהיה נמוך יותר בהשוואה למסלולים אחרים.

החסרונות והדגשים:

• סכום מוגבל: סכום ההלוואה שניתן לקבל במסלול הזכאות מוגבל מאוד ונקבע על פי ניקוד אישי. לרוב מדובר בסכום קטן יחסית לסכום המשכנתא הכולל.

• מסלול ריבית משתנה: הלוואת הזכאות היא בדרך כלל הלוואה בריבית משתנה, כך שההחזר החודשי יכול להשתנות לאורך התקופה. למרות שהיא נמוכה, היא אינה חסינה מעליית ריבית.

• חוסר גמישות: לעיתים קרובות, להלוואת הזכאות יש תנאים נוקשים יותר בנוגע לפירעון מוקדם או שינוי תנאים.

האם כדאי לשלב אותה?

בהחלט. אם אתם זכאים להלוואת זכאות, כדאי כמעט תמיד לנצל אותה עד תום. היא מאפשרת להפחית את עלות המשכנתא הכוללת ולהוריד את ההחזר החודשי. עם זאת, מכיוון שמדובר במסלול עם ריבית משתנה, מומלץ לשלב אותה בחוכמה עם מסלולים נוספים (כמו ריבית קבועה או פריים) כדי לבנות תמהיל מאוזן ויציב. יועץ משכנתאות מקצועי יוכל לעזור לכם להבין את הניקוד המגיע לכם ולשלב את ההלוואה באופן המיטבי בתוכנית הכוללת.

בברכה,
משה ועקנין

 לאתר     הפייסבוק שלי

0547517001

יש לכם עוד שאלות למשה ועקנין מתכנן פיננסי? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

0547517001 הדף העסקי שלי

שלום עופרה,

היי, זו שאלה מצוינת, והתשובה המדויקת תלויה במספר גורמים אישיים. עם זאת, יש כלל אצבע מקובל שיכול לשמש כנקודת התחלה.

כלל האצבע: 16% מהכנסה

על פי ההמלצות הכלכליות המקובלות, על עצמאי להפקיד כ-16% מהכנסתו החודשית לפנסיה. אחוז זה אמור לספק חיסכון נאות לאורך זמן, במידה והתחלתם לחסוך בגיל צעיר.

• דוגמה: אם ההכנסה הממוצעת שלך היא 15,000 ש"ח בחודש, עליך לשאוף להפקיד כ-2,400 ש"ח בחודש לפנסיה.

למה זה חשוב?

כעצמאי, בניגוד לשכיר, האחריות על ההפקדות לפנסיה מוטלת עליך באופן מלא. הקפדה על הפקדה קבועה וגבוהה ככל הניתן תבטיח לך עתיד כלכלי יציב ותהנה גם מהטבות מס.

מה צריך לקחת בחשבון?

• גיל: ככל שאתה צעיר יותר, כך עליך להפקיד פחות מדי חודש כדי להגיע לאותו יעד. כוחה של הריבית דריבית עובד לטובתך. אם אתה מתחיל לחסוך בגיל מבוגר יותר, יהיה עליך להפקיד אחוז גבוה יותר מהכנסתך כדי להדביק את הפער.

• הכנסה: ההפקדה מחושבת כאחוז מהכנסה, אך יש לבחון אותה ביחס ליכולת הכלכלית שלך. אם אתה בתחילת הדרך, התחל עם אחוז נמוך יותר ושפר אותו ככל שהעסק שלך יצמח.

• הטבות מס: הפקדה לפנסיה כעצמאי מעניקה לך הטבות מס משמעותיות. ודא שאתה מנצל את מלוא הזכאות לניכוי וזיכוי מס כדי להגדיל את החיסכון.

• סוג החיסכון: כדאי להתייעץ עם יועץ פנסיוני כדי לבחון איזה סוג של חיסכון פנסיוני מתאים לך ביותר (קרן פנסיה, קופת גמל, ביטוח מנהלים) ואיזה מסלול השקעה הוא הנכון ביותר עבורך.

לסיכום, הקפדה על הפקדה של כ-16% מהכנסתך היא נקודת התחלה מצוינת, אך חשוב לבחון אותה באופן אישי ולעדכן אותה בהתאם למצבך הפיננסי המשתנה.

בברכה,
משה ועקנין

 לאתר     הפייסבוק שלי

0547517001

יש לכם עוד שאלות למשה ועקנין מתכנן פיננסי? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

0547517001 הדף העסקי שלי

שלום דניאל,

זוהי אחת השאלות החשובות והמאתגרות ביותר בתכנון פנסיוני, ואין לה תשובה אחת שמתאימה לכולם. הסכום המומלץ עבורך תלוי כולו באורח החיים שאתה רוצה לקיים ובכמה אתה מוכן להתפשר. במקום מספר מדויק, הדרך הנכונה היא לחשב את הנתונים שלך באופן אישי.

שלב 1: העריכו את ההוצאות החודשיות שלכם בגיל פרישה

התחילו בציור תמונה של החיים שאתם מדמיינים לעצמכם כשתפרשו. כמה כסף תצטרכו מדי חודש כדי לממן אותם? חשבו על כל ההוצאות האפשריות:

• הוצאות קבועות: דיור (משכנתא או שכירות), ביטוחים (בריאות, רכב), חשבונות (מים, חשמל, טלפון).

• הוצאות משתנות: טיולים, בילויים, תחביבים, הוצאות בריאות (תרופות, טיפולים), רכב.

זכרו שחלק מההוצאות עשויות להשתנות. ייתכן שתפסיקו לשלם משכנתא או שתרצו לטייל יותר.

שלב 2: חשבו את כל מקורות ההכנסה שלכם

הפנסיה שלכם היא לא המקור היחיד. ישנן הכנסות נוספות שצריך להביא בחשבון:

• קצבת ביטוח לאומי: הקצבה הבסיסית שתקבלו.

• חסכונות נוספים: כסף שצברתם בקופות גמל, קרנות השתלמות, תיקי השקעות וחסכונות אחרים.

• הכנסות נוספות: הכנסות משכירות, קצבה ממקום עבודה קודם או כל מקור אחר.

שלב 3: חשבו את הפער שיש לממן

כעת, הפער בין ההוצאות הצפויות להכנסות הצפויות הוא הסכום החודשי שצריך להיות ממומן מהחיסכון הפנסיוני שלכם. הוצאות חודשיות רצויות - הכנסות עתידיות צפויות = הפער שיש לממן מהחיסכון הפנסיוני.

דוגמה: אם אתם רוצים לחיות עם 15,000 ש"ח בחודש, וצופים שתקבלו 6,000 ש"ח מביטוח לאומי ומקורות אחרים, הפער שאתם צריכים לממן מהפנסיה הוא 9,000 ש"ח בחודש. על סכום זה בדיוק צריך לתכנן.

חשוב לזכור, ככל שתתחילו מוקדם יותר לחסוך, כך תצטרכו להפקיד פחות מדי חודש כדי להגיע ליעד, בזכות הריבית דריבית.

בברכה,
משה ועקנין

 לאתר     הפייסבוק שלי

0547517001

יש לכם עוד שאלות למשה ועקנין מתכנן פיננסי? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

0547517001 הדף העסקי שלי

שלום רב,

קרנות נאמנות הן אחד מאפיקי ההשקעה הפופולריים והנגישים ביותר עבור הציבור הרחב, אך למרות זאת, רבים אינם מבינים עד הסוף את אופן פעולתן ואת היתרונות והחסרונות שלהן. הנה כל מה שאתם צריכים לדעת.

מהי קרן נאמנות?

בפשטות, קרן נאמנות היא מעין קופה משותפת, שמנהלת כספים של משקיעים רבים. כל משקיע רוכש יחידות בקרן, והכסף שנצבר מושקע על ידי מנהל קרנות מקצועי במגוון נכסים - כמו מניות, אגרות חוב או נדל"ן. במקום לקנות מניה אחת של חברה, אתם בעצם קונים "חלק קטן" מתיק השקעות ענק ומגוון.

היתרונות המרכזיים

פיזור סיכונים: זהו היתרון הבולט ביותר. במקום להשקיע את כל כספכם בחברה אחת או שתיים, הקרן מפזרת את ההשקעה על עשרות ואף מאות נכסים. גם אם נכס אחד בקופה מאבד מערכו, ההפסד הכללי קטן.

ניהול מקצועי: מנהלי הקרנות הם אנשי מקצוע עם ידע וניסיון רב, והם אמונים על קבלת החלטות ההשקעה. זה פוטר אתכם מהצורך לעקוב באופן יומיומי אחרי השווקים.

נזילות גבוהה: אתם יכולים לקנות ולמכור יחידות בקרן בקלות ובכל עת דרך הבנק או בית ההשקעות, בדומה לקנייה ומכירה של מניות רגילות.

החסרונות שחשוב להכיר

דמי ניהול: מנהלי הקרנות גובים דמי ניהול עבור עבודתם, שבאים לידי ביטוי באחוז מסוים מהשווי הכללי של הקרן. לאורך זמן, גם דמי ניהול נמוכים יכולים לפגוע משמעותית בתשואות.

חוסר שליטה: כמשקיעים, אין לכם שליטה על הנכסים הספציפיים שהקרן משקיעה בהם. אתם סומכים על שיקול דעתו של המנהל, וכמובן שהוא יכול לטעות.

איך בוחרים קרן נאמנות?

הגדירו את מטרת ההשקעה: האם אתם רוצים לגדול לטווח ארוך (למשל, קרן מנייתית), או לשמור על ערך הכסף בטווח קצר (למשל, קרן כספית)?

בחרו את סוג הקרן:

קרן מנייתית: משקיעה במניות. מתאימה לטווח ארוך ומציעה פוטנציאל תשואה גבוה, אך גם סיכון גבוה.

קרן אג"ח: משקיעה באגרות חוב. פחות מסוכנת אך גם בעלת פוטנציאל תשואה נמוך יותר.

קרן אינדקס (מחקה): עוקבת אחר מדד מסוים (לדוגמה, מדד ת"א 125). דמי הניהול שלה נמוכים מאוד כיוון שאינה דורשת ניהול אקטיבי. היא נחשבת לאחת האפשרויות הטובות ביותר למשקיעים מתחילים.

השוו דמי ניהול: הקפידו לבחון את דמי הניהול של הקרן. גם אם היא הציגה ביצועים טובים בעבר, דמי ניהול גבוהים עלולים "למחוק" את התשואה העתידית.

בשורה התחתונה

קרנות נאמנות הן כלי מצוין עבור משקיעים שרוצים לגוון את תיק ההשקעות שלהם ללא ידע מעמיק או השקעת זמן רבה. עם זאת, חשוב לבחון היטב את הקרן לפני ההשקעה, להבין את מטרותיה ואת דמי הניהול שלה, ולוודא שהיא מתאימה לפרופיל הסיכון שלכם.
בכל מקרה מומלץ להיות במעקב אחרי כל קרן בה אתם מתכוונים להשקיע כדי לוודא את ההתנהלות שאכן מתאימה לכם תבחנו את זה מידי שבוע שבועיים לא להתייחס לזה כאל שגר ושכח נהפוך הוא להיות מעורה להשתדל להבין ללמוד את הנושא ככל האפשר בהצלחה

בברכה,
גדי ברקאי.

0544640290

יש לכם עוד שאלות לתכנון פיננסי? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

כרטיס הביקור שלי

0544640290

שלום אוראל,

אינפלציה היא תופעה כלכלית שמשפיעה ישירות על חיי היום-יום שלנו, וגורמת לכסף שלנו להיות שווה פחות. כשהמחירים עולים, כוח הקנייה יורד, השאלה שנשאלת ביחס לנושא המטרה, איזה סכום אנחנו צריכים לטובת המטרה? רבים מרגישים חוסר ביטחון פיננסי. עם זאת, על ידי נקיטת צעדים יזומים, ניתן להתמודד עם המצב ולהגן על היציבות הכלכלית שלכם.
 
שלב 1: התחילו במעקב ובקרה
 
הצעד הראשון והחשוב ביותר הוא להבין לאן הכסף שלכם הולך. אי אפשר לנהל מה שלא מודדים.
בנו תקציב: רשמו את כל ההכנסות וההוצאות שלכם במשך חודש. השתמשו באפליקציות, גליונות אלקטרוניים או אפילו פנקס פשוט כדי לעקוב אחר כל הוצאה, קטנה כגדולה, תאמתו את ההתנהלות שלכם, תוודאו את הנתונים כדי שלא תתקלו בתזרים שלא עונה למטרת ההתנהלות.
זהו את "החורים": בחנו את התקציב שלכם וזהו את התחומים בהם ההוצאות גדלו הכי הרבה, כתוצאה מהאינפלציה. האם מדובר בקניות בסופר? בהוצאות על בילויים? בזיהוי הבעיה טמונה ההזדמנות לתיקון.
 
שלב 2: שנו, התאימו את הרגלי הצריכה שלכם
 
שינויים קטנים בהתנהגות הצרכנית יכולים לחסוך סכומים משמעותיים לאורך זמן.
השוואת מחירים: לפני כל רכישה גדולה או מצרך יקר, בצעו השוואת מחירים בין חנויות שונות, באפליקציות יעודיות או באתרי אינטרנט.
צמצמו הוצאות לא חיוניות: חתכו מינויים שלא בשימוש, נסו להפחית יציאות למסעדות והחליפו אותן בארוחות ביתיות.
קנו חכם: עברו לקניות מרוכזות, קנו מוצרים במבצעים ואל תהססו לרכוש מותגים זולים יותר ("Private Label").
 
שלב 3: הגנו על הכסף שלכם
 
האינפלציה "אוכלת" את הכסף ששוכב בעובר ושב או בחסכונות בסיכון נמוך.
השקעות שקולות: שקלו להשקיע בנכסים שנוטים להתייקר יחד עם האינפלציה, כמו מניות, נדל"ן או אג"ח צמודות מדד. המלצה חשובה ביותר התייעצו עם יועץ השקעות כדי לבחור את ההשקעה המתאימה לכם.
הגדילו את הריבית על החסכונות: העבירו כסף מחשבונות העובר ושב לחשבונות חיסכון או פיקדונות המציעים ריבית גבוהה יותר.
 
שלב 4: נהלו את ההכנסות והחובות שלכם
 
החזית השנייה במאבק באינפלציה היא התייעלות בניהול המשאבים הפיננסיים שלכם.
הגדילו הכנסה: אם יש לכם אפשרות, נהלו משא ומתן על העלאת שכר או מצאו דרכים לייצר הכנסה נוספת, כמו עבודה צדדית.
סגרו חובות יקרים: העדיפו לסגור בראש ובראשונה חובות עם ריבית גבוהה (כמו אשראי או הלוואות יקרות), שכן הריבית עליהם הופכת ליקרה עוד יותר בתקופת אינפלציה.

ניהול נכון בתקופת אינפלציה הוא משימה מאתגרת, אך על ידי יצירת תוכנית פעולה ודבקות בה, אתם יכולים לשפר את מצבכם ולהבטיח יציבות פיננסית לאורך זמן.

בברכה,
גדי ברקאי.

0544640290

יש לכם עוד שאלות לתכנון פיננסי? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

כרטיס הביקור שלי

0544640290