12 טיפים מובילים לממחזרי ונוטלי משכנתא:

MCITY  | 31/03/2016

  whatsapp

Twitter

סביב נושא הלוואת המשכנתא קיים פעמים רבות שיח הכולל תיאורים מורכבים ושפה מקצועית "בנקאית" ולכן פעמים רבות קיימת חוסר בהירות לגבי התהליך ומרכיביו השונים.

בעקבות הכתבה והלחץ שנוצר בקרב רבים מהצופים, פנינו לאיתן אשכנזי, הבעלים של חברת ייעוץ המשכנתאות המודיעינית "בית איתן" בכדי לעשות מעט סדר בנושא ולקבל מעט טיפים כיצד לפעול בכדי להימנע ממקרים דומים.

מהו מיחזור משכנתא?

מיחזור משכנתא, מסביר איתן אשכנזי, הוא החלפת משכנתא קיימת ישנה במשכנתא חדשה בתנאים טובים יותר, המתאימים למצב הפיננסי והמשפחתי שלכם כיום.  מדובר למעשה בלקיחת הלוואת משכנתא חדשה, בתנאים משתלמים יותר וסילוק של הלוואת המשכנתא הישנה. כדאיות המחזור נובעת מכך שסכום הכסף שישולם לבנק במשך תקופת המשכנתא החדשה יהיה קטן באופן משמעותי מסכום הכסף שהיה משולם לבנק במשך תקופת המשכנתא הקיימת.

בד"כ יהיה עליכם לשלם לבנק עמלת היוון ("עמלת פירעון מוקדם") שיכולה להגיע לעשרות אלפי שקלים, אבל אל תתנו לזה להרתיע אתכם – אין צורך לשלם את העמלה בעת לקיחת המשכנתא החדשה. את העמלה מוסיפים לסכום המשכנתא החדשה ולמעשה הסכום שנפרש כמעט ואינו מורגש.

ישנם מקרים שבהם לחלוטין אין כדאיות למחזור המשכנתא הקיימת ויועץ מקצועי ישמח לבשר לכם שזהו אכן המצב. עם זאת, למרות עמלת ההיוון, במקרים רבים תהליך מחזור המשכנתא הינו כדאי והוא מאפשר לממחזרים לחסוך סכום כסף רב, מה גם שמדובר בתהליך פשוט יחסית ומשתלם, בניגוד לחלק מהדעות הרווחות.

בית איתן שמחו לשתף אותנו בטיפים בנושא - קיבצנו עבורכם 12 טיפים מובילים לממחזרי/נוטלי משכנתא:

1. חשוב לזכור כי יועץ המשכנתאות בבנק הוא בראש ובראשונה נציגו של הבנק ולא של הלקוח ועל כן יש לקבל את המלצותיו בזהירות הראויה.
2. שתפו פעולה באופן מלא ומסרו ליועץ את כל המידע שנחוץ לצורך לקיחת משכנתא חדשה או מחזור משכנתא קיימת. במידה ותסתירו או לא תמסרו מידע חשוב (על הגבלות בחשבון למשל), יתכן שהבנקים לא יאשרו את המשכנתא וכל המאמץ יהיה לשווא.
3. גם אם הייתם מוגבלים בעבר ישנן דרכים לקבל משכנתא. בשביל זה לקחתם יועץ משכנתא
4. ודאו שיועץ המשכנתאות שבחרתם עובד עם מס’ בנקים ומבצע עבורכם סקר שוק עם כולם ולא רק עם הבנק שנוח לו לעבוד מולו.
5. קחו בחשבון עלויות נוספות בתהליך לקיחת המשכנתא מעבר לעלות היועץ: עמלת פתיחת תיק בבנק, שמאי, רישום בטאבו, ועוד.
6. רוצים למחזר משכנתא קיימת ויש לכם "עמלת פרעון מוקדם" גבוהה? לא להיבהל, אפשר להוסיף את העמלה ("עמלת היוון") ולמשכנתא החדשה ולא צריך לשלם לבנק את כל העמלה כעת. בד"כ כשיש עמלת פרעון מוקדם גבוהה גם כדאיות המיחזור גבוהה. אצל הרבה יועצי המשכנתאות בדיקת כדאיות המחזור הינה ללא עלות או בעלות סימלית בלבד.
7. לא להתבייש לשאול שאלות. לא הבנתם מושג או תהליך כלשהו? תשאלו. יועץ מקצועי ואמין ידבר אתכם בגובה העיניים וישמח להסביר לכם את כל המושגים והתהליכים שיבוצעו על מנת שתבינו ותרגישו בטוחים.
8. יועץ מקצועי לא ייקח את כל התשלום מראש אלא חלק מראש וחלק בסיום התהליך בהצלחה.
9. ודאו שהיועץ מכין עבורכם מס’ תמהילים (שילוב של מספר מסלולים שמטרתו פיזור הסיכונים בערוצים השונים) למשכנתא ומסביר לך את היתרונות והחסרונות של כל תמהיל. חשוב שההחלטה באיזה תמהיל לבחור תהיה שלכם.
10. חתמו על הסכם עבודה מסודר עם היועץ שבו מפורטים:
    1. מה התהליך שיתבצע
    2. לוחות זמנים משוערים לביצוע התהליך. קחו בחשבון שחלק מהזמנים לא תלויים ביועץ אלא בגורמים חיצוניים: בנקים, קבלת מסמכים מהלקוח עצמו, שמאי, חברה משכנת ועוד.
    3. עלות השירות המלאה.
11. קבלו המלצות במידת האפשר ובררו על היועץ שבחרתם לעבוד איתו. במידת האפשר, שוחחו עם לקוחות קודמים.
12. זכרו, גם לאחר מחזור משכנתא או לקיחת משכנתא חדשה, חשוב להישאר עם אצבע על הדופק ולבדוק מדי פעם האם התנאים בשוק השתנו לטובה ואולי יש כדאיות למחזר שוב. אין הגבלה על כמות המחזורים שאפשר לבצע.
13.  (לינק לכתבה שהועלתה בנושא: http://www.mako.co.il/news-money/consumer-q1_2016/Article-a3b329e2498c351004.htm)

איתן אשכנזי הינו הבעלים של חברת הייעוץ למשכנתאות "בית איתן" - bait-eitan.co.il